Чи варто дітям дозволяти самостійно витрачати гроші? Чому картка гірше готівки? Чи є зв’язок між успіхом в дорослому житті та кишеньковими грошима?
Про це все та багато іншого в своїм доповіді на
TEDxLondonBusinessSchool розповів Adam Carroll – науковець, автор праць та дослідник студентського боргу. Нижче текст його доповіді. Посилання на відео тут
Гроші для юних – це щось абстрактне, і коли ми розмахуємо браслетом MagicBand або робимо відбиток пальця на телефоні, все це лише посилює їх відрив від реальності. Це готовий рецепт катастрофи в життя фінансово безграмотних людей, тому що діти з ранніх років бачать, що гроші нескінченні.
Гра з дітьми в Монополію на справжні гроші
Нещодавно я провів один несанкціонований безконтрольний психологічний експеримент над своїми дітьми. За задумом експерименту на кухонному столі лежали 10 000 $ готівкою і табличка з написом: «Гроші поки не чіпати!». Перш ніж я почну, ви повинні знати, що наша сім’я – любителі ігор. Ми граємо в м’яч, настільні ігри, кістки, ігри в карти – в усі види ігор. Але найбільше мої діти люблять грати в такі ігри, як «Монополія».
Коли вони грають в «Монополію», це схоже на марафон, який триває годинами по кілька днів. У кожного з моїх дітей є своя стратегія і персонаж в грі. Моїй доньці 11 років, і вона завжди грає фігуркою собаки. Вона грає тільки заради карток «Шанс» і «Суспільна казна». Можна сказати, що вона грає навмання. Мій 9-річний син грає фігуркою машини, він справжній стратег. Він скуповує всі залізниці і комунальні послуги і отримує дохід за будинки і готелі на найдорожчій власності. Дуже тямущий. А його молодший брат, якому сім, скуповує все, на що приземляється, без винятку, і це логічно, тому що він грає візком. Перш ніж я розповім вам, як розвертався мій експеримент, я повинен поділитися спостереженням, яке привело мене до його створення. Ранок суботи, черговий марафон, я грав з дітьми і раптом помітив, що всі вони грали не за правилами. Так, вони викуповували один одного з в’язниці і позичали один одному гроші, щоб купити власність. Я сказав: «Хлопці, в цю гру грають не так!» Вони відповіли мені: «Тату, все нормально! Ми хочемо, щоб вона була з нами ». Або: «Він зможе заплатити мені в кінці гри, коли у нього буде повно грошей». І тоді я подумав: «Чому я вчу цих дітей?» Тому я почав спостерігати за тим, як вони грають, – слухаючи їхні жарти і вивчаючи, як вони приймають рішення. У мене виникла думка: «Що, якщо вони грають таким чином тому, що гроші не справжні?»
Фінансова абстракція
Це концепція, про яку я багато читав пізніше – «фінансова абстракція». Сенс в тому, що коли гроші стають ідеєю, – менш відчутними і більш абстрактними, це змінює наше з ними взаємодію. І навколо нас є свідчення цієї абстракції. Все, що вам потрібно зробити, це уважно слухати: «Я позичив своїй дитині або онукові телефон, і через місяць мені прийшов рахунок за всі ці додатки».
Трильйони доларів циркулюють по земній кулі в світовій економіці кожен день. Але тільки чотири відсотки цих грошей виражено в монетах або купюрах. Все інше виражено в цифрах.
У 2014 році Apple відшкодувала клієнтам непідтверджені покупки в додатках. Ці покупки в основному робилися дітьми, а їх сума склала 32,5 млн доларів. Це американська угода FTC. У документації сказано, що дітям дуже легко робити покупки в додатках. Творці Діснейленду робили його парком «без перешкод». Так вони це назвали. Вони вклали мільярд доларів в браслет MagicBand. Це переносний пристрій, який працює як ваш ключ від кімнати, квиток, ID і гаманець, поки ви перебуваєте на території парку. І якщо в Чарівному Королівстві ваша дитина захоче набір вух і десерт, «біббіді-боббіді-буу» – ваша відпустка тут же обійдеться набагато дорожче, як за помахом чарівної палички. Чарівним чином.
Нарешті, у мене була розмова з підлітками, які сказали мені, що 100 000 $ в рік – це не такі вже й великі гроші. Я сказав: «Правда? Чому ти так думаєш? »Вони відповіли:« Ну, у нас обох є по 500 000 $ в банкоматах Grand Theft Auto (GTA)». Це дуже популярна і досить спірна відеогра.
Як готівка змінює ставлення до ситуації
Отже, я граю зі своїми дітьми, слухаю їхні розмови і думаю: «Що, якби гроші на столі були справжніми? Чи грали б вони по-іншому? »Я швидко порахував на коробці, скільки потрібно коштів, щоб зіграти в« Монополію »з дітьми так, щоб вони фізично відчули гроші в своїх руках. Я прикинув, що для чотирьох або п’яти гравців це близько 10 000 $.
Одного разу в п’ятницю я заїхав в банк, розміняв купюри так, щоб мати всі їх види для «Монополії», за винятком 500 $ – її складно отримати, і в неділю я зібрав всю сім’ю для гри з високими ставками. Де переможець забирає все. Всі 20 доларів, до речі. Всі 20 доларів. Ви ніколи не бачили таких палаючих дитячих очей, як у моїх, коли я вручав кожному по 1 500 $ стартового капіталу. І ви ніколи не бачили, щоб чиїсь очі горіли так, як очі моєї дружини, коли я забрав гроші в понеділок. Всі гроші. Наша марафонська гра тривала всього дві з половиною години – вона була набагато коротшою і більш продуманою, ніж більшість звичайних ігор. На підтвердження моєї гіпотези двоє з моїх дітей грали не так, як зазвичай. Моя дочка все ще грала навмання. І вона збанкрутувала першою. Благополучно перемістившись в вітальню читати книжку. Мій молодший син, тачка, не став купувати все, на що приземлявся. Замість цього він ретельно порахував, скільки ходів відокремлює його від власності його брата, скільки він буде зобов’язаний своєму братові, якщо приземлиться на цю власність, і приймав рішення на основі цього. Наявність реальних грошей на столі і грошовий приз у кінці зробили його більш обережним. А мій середній син-стратег як зазвичай скупив всі залізні дороги і комунальні послуги, але не купив набережну і парк. Замість цього він тут же поставив готелі. Коли я запитав його чому, він сказав: «Папа, це більш доступна власність». У той момент я заплакав від гордості. І у нього вийшло!
Мій син закінчив гру з 28 об’єктами власності, великою кількістю грошей, більшою ніж він коли-небудь бачив у житті, і тепер він знає значення фрази «грошовий дощ». В рамках мого експерименту є ідея, гідна поширення, і ось про що ця ідея: діти в наші дні ростуть в світі, де гроші перестають бути реальними. Вони стають міражем, але мають цілком реальні наслідки.
Фінансова галузь – це не стільки гроші, скільки інформація
Пітер Друкер, відомий гуру лідерства, стверджує, що фінансова галузь зараз – це не стільки про гроші, скільки про інформацію, і молодь сьогодні не отримує цю інформацію. Вони не отримують цього досвіду з ранніх років.
Краще вчити молодих економити, коли у них є трохи грошей для цього, ніж вчити тоді, коли цих грошей немає і вони в боргах по вуха.
Три вчених з Центру творчого лідерства в дослідженні, проведеному двадцять років тому, опитали більше 200 керівників і склали звіт «Ключові події в житті керівників». Вони виявили, що всі 200 опитаних топ-менеджерів мали схожі риси. Однією з них було те, що на ранньому етапі кар’єри кожному з них довірили роль лідера. Ця роль вимагала від них прийняття дуже серйозних рішень. А також у них були наставники, які допомогли оцінити ті уроки, які вони отримували зі свого досвіду. Це дослідження визначило такі основи лідерства: якщо людині, яка має потенціал, дати можливість отримувати стратегічно важливий досвід в будь-якій сфері і дати можливість брати уроки з цього досвіду, він реалізує свій лідерський потенціал і буде дуже успішний в кар’єрі.
Якщо ви візьмете ці основи і мій експеримент з 10 000 $ і співставите їх один з одним, то отримаєте таке твердження: якщо діти з ранніх років отримують досвід взаємодії з грошима і якщо є поруч хтось, хто допоможе їм винести уроки з цього досвіду , то з високою часткою ймовірності ці діти досягнуть фінансового успіху в подальшому житті. На мою думку, цей досвід вони повинні отримувати часто і з ранніх років.
Сьогодні ми живемо в світі, в якому способи оплати істотно видозмінюються. Трильйони доларів циркулюють по земній кулі в світовій економіці кожен день. Але тільки чотири відсотки цих грошей виражено в монетах або купюрах. Все інше виражено в цифрах. Пакети даних, одиниці і нулі. І сьогоднішня цифрова молодь не бачить, як люди платять готівкою або чеками. По правді кажучи, якщо ти стоїш в черзі і хтось витягує чекову книжку, ти кажеш собі: «Серйозно, чекова книжка? Це займе цілу вічність ». Ви смієтеся, бо це правда. Сьогоднішня валюта – цифрова. Більшість молоді ототожнює витрати з кредитних і дебетових карт з витратами з Google-гаманця, Paypal і Zap. Це те, чим вони розплачуються сьогодні.
І до речі, я зовсім не противник технологічного прогресу в платіжних технологіях. Далеко не противник. Я думаю, що токенізація, рандомізація і біометрія – це майбутнє. Коли я використав Apple Pay в перший раз, це було немов вогонь для дикуна. Це було одкровенням. Назад до реальності мене повернули слова сина, що стояв позаду мене: «От би і мені мати телефон, щоб купувати речі».
Як би там не було, гроші для юних – це щось абстрактне, і коли ми розмахуємо браслетом MagicBand або робимо відбиток пальця на телефоні, все це лише посилює їх відрив від реальності. Це готовий рецепт катастрофи в життя фінансово безграмотних людей, тому що діти з ранніх років бачать, що гроші нескінченні. У них немає цього розуміння, поки не трапиться катастрофа.
Борги студентів
Я бачив це на власні очі в роботі зі студентами університету – молоді люди займали і витрачали незліченні суми грошей, не маючи поняття про збільшення платежів, погіршенні якості життя і проблеми, з якими вони зіткнуться пізніше. У Великобританії і США студентський борг – величезна проблема. І вона росте. У США ми досягли 1,2 трильйона доларів боргу за студентськими кредитами, це друге місце після іпотечних кредитів. Кожен третій студент має прострочення, кожен п’ятий – не платить. Це величезна проблема, і вона зачіпає всіх нас. Dun & Bradstreet виявили, що люди витрачають на 12-18% більше, коли використовують карти замість готівки. Їм ще належить дізнатися, наскільки більше ми витратимо з MagicBand або телефоном, але я можу уявити, що це буде 15-20%, або 18-25%. Все, що вам потрібно зробити, – це читати заголовки газет і журналів по всьому світу. The Guardian, The Washington Post, Fortune, Forbes – і їх заголовки, які ми бачимо: «Борг по споживчих кредитах досяг піку в Великобританії», «Борги досягли небувалого рівня в США», «Задихаючись від боргів по картах». «Криза заборгованості за кредитними картками: чергове економічне доміно». Так відбувається, коли люди витрачають занадто багато і нерозумно ставляться до грошей.
На жаль, за даними Money Charity, прямо зараз у Великобританії одна людина кожні п’ять хвилин і три секунди оголошується неплатоспроможним, або банкрутом. З моменту початку моєї промови сьогодні двоє людей в цій країні оголосили себе банкрутами. За словами Demos.org, американці у віці від 25 до 34 років займають друге місце серед банкрутів. Двадцятип’ятирічний. У кожного виникає питання: «Чому так? Чому це відбувається? »
Моя думка така: тому що гроші, які вони витрачають, не реальні. Це міраж. Щоб запобігти цьому у наступного покоління, ми повинні виховувати їх так, щоб вони могли зрозуміти, що живуть в світі, де потрібно приймати реальні фінансові рішення. У світі, де гроші ілюзорні, але мають дуже реальні наслідки.
Поради для батьків щодо кишенькових грошей
Оскільки я хочу, щоб ваші і мої діти були дуже успішні фінансово, візьміть до уваги наступне:
- Якщо ви збираєтеся витратити гроші на дітей, дайте їм деяку суму і дозвольте витратити її самим. Дозвольте їм відчути, як гроші проходять через їх руки.
- Дозвольте їм досягти успіху або зазнати невдачі з несерйозними наслідками, щоб у своєму дорослому житті, приймаючи серйозні рішення, вони знали про серйозні наслідки, які можуть бути.
- З дітьми старшого віку поступайте так: визначте бюджет для шкільного одягу, аксесуарів та іншого. Дайте дітям цю суму, і коли вони витратять її, не давайте більше.
І ось що важливо: вони будуть витрачати гроші під вашим чуйним керівництвом, під вашим наставництвом і контролем. І назвете ви це кишеньковими грошима, комісійними за роботу по дому, або щотижневої стипендією, кожній дитині від 5 років і старше потрібно давати відчутну суму грошей на щотижневій основі. Щоб вони зрозуміли, як жити в безготівковому суспільстві, коли прийде час.
Краще вчити молодих економити, коли у них є трохи грошей для цього, ніж вчити тоді, коли цих грошей немає і вони в боргах по вуха. Я зустрів американця на ім’я Хозе. Він був 20-річним студентом в американському університеті. Він був сином двох кубинців. У віці 15 років батьки сказали йому: «Хозе, ми дамо тобі їжу, ми дамо тобі кров, і ми дамо тобі $ 50 в місяць, але решта залежить від тебе». Я запитав його: «І як це було?» Він відповів: «Одяг, туалетні та шкільне приладдя, розваги, бензин – все це було на мені. Я ображався на батьків цілий рік. Але знаєте що? Я зрозумів, що це було найкраще, що вони зробили для мене ». Коли я зустрів Хозе, у нього була повна стипендія університету, в якому він навчався. У нього було накопичено 20 000 $, зароблених ще в школі, і цей хлопець був фінансово грамотним і мав лідерський потенціал.
І моя сьогоднішня мова саме про це: не про настільну гру з призом в 10 000 $, і не про обмеження дитини в фінансовому відношенні.
Перший вирішальний і дуже важкий крок
Перший крок – дуже легкий. Він в тому, щоб навчити наступне покоління приймати рішення в світі, де гроші ілюзорні, але мають дуже реальні наслідки. Причина, чому це так важливо для всіх нас, полягає в тому, що це покоління прийде, щоб успадкувати ту світову економіку, яку ми їм залишаємо. Цей вантаж буде нестійкий на їх плечах. Ми повинні підготувати їх для фінансового успіху.
Be the first to comment