Депозит для дитини: переваги, недоліки, ризики.

Давно хотів написати про те, як можна накопичити кошти на навчання дитини після школи, але ніяк не складалося з написанням. А тут один з банків надіслав пропозицію розмістити дитячий депозит. І раз так склалися «зірки» й «емейли» вирішив проаналізувати умови депозиту для дитини та з’ясувати переваги, недоліки та ризики такого договору.

Відразу хочу зазначити:

– назву банків не вказую;

– своє враження про банки не висловлюю;

– аналізую договори та публічні умови, які наявні у вільному доступі;

– рекомендації будуватиму так, щоб їх можна було застосувати до пропозиції будь – якого банку.

Що таке депозит?

Визначення депозиту дає Цивільний кодекс України (Стаття 1058. Договір банківського вкладу). «За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов’язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.»

Сторони депозитного договору.

В депозитному договорі є 2 сторони «банк» та « вкладник», які домовилися про розміщення вкладу.

Але, якщо говорити про депозит для дитини тут виникають певні особливості. Тому що, в договорі виникає інша – третя особа, а саме – дитина.

Такого виду договори, регулюються іншою нормою Цивільного кодексу (Стаття 1063. Договір банківського вкладу на користь третьої особи), в якій зазначено, що «фізична або юридична особа може укласти договір банківського вкладу (зробити вклад) на користь третьої особи. Ця особа набуває права вкладника з моменту пред’явлення нею до банку першої вимоги, що випливає з прав вкладника, або вираження нею іншим способом наміру скористатися такими правами.

До набуття особою, на користь якої зроблений банківський вклад, прав вкладника ці права належать особі, яка зробила вклад.»

Чому ж стільки уваги приділено визначенню сторін договору? Тому що, саме вкладник має право розпоряджатися коштами по закінченню дії договору та вносити зміни в сам договір.

Таким чином, якщо в депозитному договорі визначено, що «вкладник» це дитина, необхідно додатково врахувати наступне:

1. Чи досягне дитина 14 років після закінчення дії договору? Адже саме після 14 років дитина набуває право самостійно укладати договір банківського вкладу (рахунку) та розпоряджатися вкладом, внесеним нею на своє ім’я (грошовими коштами на рахунку) (пункт 4 частини першої статті 32 Цивільного кодексу України)
2. Коштами дитина може розпоряджатися після 14 років, але паспорт отримати – після 16. А банк, перед видачею коштів повинен провести «ідентифікацію клієнта», тому необхідно відразу передбачити те, які документи необхідно надати в банк для того, аби банк з’ясував особу юного вкладника.
3. Чи вказано Ваше право, як батьків, достроково розривати чи змінювати договорів? Адже не виключено, що Вам «запропонують» дочекатися 14 річчя дитини і кошти «вручити» саме Вашому нащадку.

Строк договору та автоматичне продовження дії договору.

«Дитячі депозити», як правило, є довшими, ніж 1 рік (примітка – в пропозиції, яка надійшла від банку, пропонувалося розмістити депозит на строк до 3 років). В силу цього необхідно відразу зважити на можливі ризики розміщення коштів на такий тривалий строк:

–          Чи не обезціняться за цей строк вкладені кошти?

–          Чи не збанкрутує банк?

В договорі обов’язково має бути зазначено, що відбувається з депозитом по закінчення строку. Тут, як правило, банк може запропонувати кілька варіантів:

–          Депозит перераховується на визначений в договорі поточний рахунок.

–          Депозит автоматично пролонговується (продовжується) на такий самий строк, якщо протягом ____ днів вкладник не звернеться за коштами. При цьому ставка за таким депозитом, як правило, буде визначатися на день пролонгації, а не буде такою ж, як в день першого укладення договору.

Можливість дострокового розірвання договору.

При визначені строку дії договору необхідно обов’язково з’ясувати можливість дострокового розірвання договору! Досить часто банки пропонують договори без права їх дострокового розірвання, а значить без Вашого права достроково отримати весь депозит чи його частину. (примітка – в пропозиції, яка надійшла від банку «дострокове повернення суми вкладу не передбачене»). Банк свої ризики рахує– він отримає в розпорядження суму коштів на чітко визначений строк за що Вам і заплатить відсотки; але чи прорахуєте Ви всі свої ризики на рік – два … п’ять і при цьому без права достроково розірвати договір.

Відсоткова ставка.

Як правило, ставка за депозитом є вищою за умови розміщення коштів на тривалий час та відсутності у вкладника права достроково розірвати договір. В той же час, важливо врахувати і те чи є ця ставка фіксованою = незмінною протягом всього строку дії договору  (примітка – в пропозиції, яка надійшла від банку «ставка є фіксованою»). На цю умову важливо звернути увагу, оскільки, якщо ставка є змінною – прорахувати майбутній дохід майже неможливо.

Валюта вкладу та «золоті депозити».

Як правило, українські банки пропонують розмістити депозит в гривні, доларах США,  Євро. При цьому депозит може бути відкритий як для однієї валюти так і для кількох одночасно.  Однак увагу варто звернути на те – в якій валюті буде повертатися депозит по закінченню дії договору! За загальним правилом, депозит повинен бути повернутий в тій самій валюті, в якій він вносився; але договір може містити й інші умови, наприклад, те, що кошти внесені в Євро будуть повернуті в гривні по курсу, який встановлений Національним банком України на день закінчення дії договору.

Досить часто можна почути такий вираз: « вкладайте кошти в золото – воно завжди в ціні!» Це частково і вірно, і ні!

Але зараз я не буду аналізувати вартість золота, а скажу про «золоті депозити».

Банк може Вам запропонувати відкрити дитячий депозит в золоті – для банку «золото» це один із видів валют.

Але Вам, як клієнту, який оформив депозит на ім’я дитини в банківських металах  необхідно пам’ятати:

1. Депозит в банківських металах (золото, платина тощо) не гарантуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, тому у випадку банкрутства банку Ви не отримаєте відшкодування.
2. За такими депозитами дуже низька ставка, а нараховані відсотки, як правило, виплачуються в гривні.
3. Встановлюється мінімальна вага металу, який можна внести на депозит, як правило, не менше  100 грам.

Сума договору та можливість поповнення депозиту.

Відкриваючи депозит для дитини Ви прагнете накопичити певну суму. Тому часто банки пропонують договори з «можливістю поповнення вкладу». Така умова є абсолютно природньою для «дитячого депозиту», але варто з’ясувати:

1. Чи є поповнення депозиту обов’язковими (наприклад один раз на квартал тощо)?
2. Якою є мінімальна сума поповнення ?
3. Чи встановлені договором штрафні санкції за невнесення «обов’язкового» поповнення депозиту?

Плата та особливі умови поточного рахунку, на який будуть перераховуватися кошти за «дитячим депозитом».

Сьогодні більшість банків пропонують проведення всіх розрахунків через поточний рахунок: кошти спочатку вноситься на поточний рахунок, а далі з нього перераховуються на «дитячий депозит»; відсотки за депозитом не виплачуються через касу, а перераховуються на рахунок; по закінченню дії договору всі кошти можуть бути перераховані на рахунок.

Але ведення такого рахунку потребує певних витрат з боку банку, тому  важливо з’ясувати розмір плати за ведення такого рахунку (примітка – в пропозиції, яка надійшла від банку «При відкритті депозиту Ви можете безкоштовно оформити поточний рахунок.»). Однак варто пам’ятати, що більшість договорів про відкриття поточного рахунку містять норму про те, що банк має право в односторонньому порядку змінити тарифи і повідомити про це лише на сайті банку.

Підсумовуючи скажу, незважаючи на те, в якому становищі ми сьогодні, ми завжди хочемо нашим дітям краще і відрити депозит для того, щоб дитина у вже свідомому віці мала певну суму коштів, відкрити депозит на ім’я дитини – це чудова ідея.

Але саме нам, перед прийняттям такого серйозного фінансового рішення варто зважити всі деталі. Описаний мною перелік основним (істотних) умов та ризиків можна розширювати та доповнювати саме деталями, які можуть відрізнятися в кожному з договорів, але якщо Ви прочитати договір і щось у Вас викликало сумнів – раджу відкласти прийняття рішення про відкриття «депозиту для дитини» саме на цих умовах.

А якщо у Вас будуть запитання, радо на них відповім в коментарях.

Спеціально для Тато онлайн

Іван Вишневський